أصبحت مسألة التأمين ضد الكوارث بالمغرب محط اهتمام العديد من المواطنين في ظل مأساة الزلزال التي يعيشها البلد حاليا.
وحتى بعيدا عن زلزال المغرب، يُلاحظ أنه يكاد لا ينجو بلد أو منطقة من العواقب المدمرة للكوارث الناتجة عن العوامل الطبيعية والإنسانية أيضا، بل يحدث أن يمر البلد نفسه من سلسلة من الكوارث خلال سنة واحدة فقط.
ويبدو أن وثيرة هذه الوقائع الكارثية تسير في اتجاه الارتفاع المستمر وفقا لمجموعة من تقارير المنظمات المختصة كالأمم المتحدة، وخاصة في ظل التغير المناخي الذي يعيشه كوكبنا، والذي للإنسان فيه دور كبير بسبب أنشطته المدمرة للبيئة.
والمفارقة هي أن الإنسان هو الضحية الأولى لهذه الوقائع الكارثية، ففي كل سنة نخسر العديد من الأرواح والأقارب، أو نعيش بعاهات مستديمة جراء الإصابات البالغة، وفي أحسن الأحوال تضيع الممتلكات ومصادر الرزق.
وإذا كانت الخسائر البشرية لا تعوض إلا بالصبر، فعلى الأقل توجد تعويضات مادية يكون ضحايا هذه الكوارث في أمس الحاجة إليها لتحقيق الحدود الدنيا من الاستقرار المادي.
من هذا المنطلق، سنحاول في هذا المقال الإجابة على مختلف التساؤلات التي تتعلق بالتأمين ضد الوقائع الكارثية بالمغرب وما هي خطوات وإجراءات الحصول على التعويض ثم كيف يتم احتساب مختلف هذه التعويضات؟
لكن قبل الشروع في قراءة باقي التفاصيل، يجب أن تعرف أن ما يسمى بـ “نظام التغطية ضد عواقب الوقائع الكارثية” في المغرب والمعروف اختصارا بـ “EVCAT”، ينقسم إلى جزأين:
- نظام التأمين؛ ويتعلق بالضحايا المنخرطين في نظام تأمين أي الذين يتوفرون على عقود تأمين تشمل نظام التغطية ضد عواقب الوقائع الكارثية، علما أن إدراج هذا النوع من التغطية في عقود التأمين أصبح إجباريا منذ مطلع عام 2020، باستثناء تأمينات الأشخاص (التأمين على الحياة مثلا) وحوادث الشغل والقروض…
- نظام الإعانات؛ وخُصص له صندوق التضامن ضد الوقائع الكارثية، ويهم ضحايا الوقائع الكارثية الذين لا يتوفرون على أي تأمين أو الذين لا تشمل تأميناتهم نظام التغطية ضد عواقب الوقائع الكارثية، أو الذين يستفيدون من تأمين يمنحهم تعويضا أقل من التعويض الذي كانوا سيحصلون عليه من صندوق التضامن ضد الوقائع الكارثية لو لم يكونوا يتوفرون على أي تعويض.
الآن، وبعد أن تعرفت على الفرق بين النظامين؛ نظام التأمين ونظام الإعانة، يجب أن تعلم أن هذا المقال مُخصص كليا لنظام التأمين، وبالتالي إذا كنت تبحث عن معلومات أو إرشادات حول هذا النظام فإن هذا المقال موجه لك.
أما في حالة كنت مهتما بنظام الإعانة “صندوق التضامن ضد الوقائع الكارثية”، فسنخصص له قريبا مقالا آخرا يتناول هذا الموضوع بالتفصيل.
إذا، لنعد لموضوعنا؛ نظام التأمين الذي يندرج في إطار التغطية ضد عواقب الوقائع الكارثية “EVCAT”.
قائمة المحتويات:
ما هو نظام التغطية ضد عواقب الوقائع الكارثية؟
وفقا للدليل الذي أعدته هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي، فإن نظام التغطية ضد عواقب الوقائع الكارثية هو آلية تهدف إلى تعويض الضحايا عن الخسائر والأضرار البدنية والمادية الناتجة عن الكوارث الطبيعية أو الكوارث التي يتسبب فيها الفعل العنيف للإنسان كالإرهاب.
وقد دخل هذا النظام حيز التنفيذ منذ مطلع عام 2020. ويشمل، كما رأينا سابقا، الضحايا الذين يتوفرون على عقود تأمين، والضحايا (الأشخاص الذاتيين) الذين لا يتوفرون على أية تغطية، كل حسب حالته.
ما المقصود بواقعة كارثية؟
الوقائع الكارثية هي كل حادث تسبب في أضرار مباشرة نتيجة القوة غير العادية لعامل طبيعي أو نتيجة الفعل العنيف للإنسان.
وليتم اعتبار حادث ما واقعة كارثية ناجمة عن عامل طبيعي، يجب أن يحصل ما يلي:
- أن يتوفر فيه عنصر الفجائية أو عدم إمكانية التوقع، وفي حالة إمكانية توقع الحادث يجب ألا تُمكن التدابير الاعتيادية المتخذة من تفاديه أو تعذر اتخادها أصلا؛
- أن تشكل آثارها المدمرة خطورة شديدة على العموم.
أما بالنسبة للفعل العنيف للإنسان، فإنه يعتبر واقعة كارثية إذا كان:
- يشكل فعلا إرهابيا؛
- يشكل نتيجة مباشرة لوقوع فتن أو اضطرابات شعبية تشكل عواقبها خطورة شديدة بالنسبة إلى العموم.
وعموما فإن الوقائع الكارثية تشمل، حسب المشرع المغربي، كلا من الفيضانات بما في ذلك السيلان السطحي وفيضان المجاري المائية وارتفاع مستوى المياه الجوفية وانهيار السدود بسبب عامل طبيعي، إضافة إلى التدفقات الطينية، والزلازل، والتسونامي، والأفعال الإرهابية والفتن والاضطرابات الشعبية.
إذا توفرت هذه الشروط في واقعة أو حادث ما، فإن رئيس الحكومة يصدر قرارا يعلن فيه الواقعة المذكورة كارثة داخل أجل لا يمكن أن يتجاوز ثلاثة أشهر، بدءا من تاريخ وقوع الحادث، وبذلك تصبح رسميا واقعة كارثية، وبالتالي يمكن ترتيب التعويضات المناسبة حسب نوع الخسائر والأضرار.
وتشمل هذه الأضرار والخسائر حتى تلك الناتجة عن أعمال وتدابير الإغاثة والإنقاذ واستتباب الأمن المرتبطة بالكارثة؛ ففي حالة تعرض شخص ما مثلا لأي ضرر وهو يحاول إنقاذ ضحايا زلزال أو فيضان، فإنه يكون مشمولا بالتغطية والتعويض الملائم.
ما هي الوقائع التي لا يشملها نظام التأمين على الكوارث بالمغرب؟
هناك مجموعة من الوقائع والأحداث التي يمكن أن تنجم عنها عواقب وخيمة، لكنها لا تدخل في إطار الوقائع الكارثية التي يغطيها نظام التامين ضد الكوارث بالمغرب، وهي كالتالي:
- الحرب الأهلية أو الحرب الخارجية أو أعمال العدوان المشابهة سواء كانت معلنة أو لا؛
- استعمال المواد أو الأسلحة الكيماوية أو البيولوجية أو الجرثومية أو الإشعاعية أو النووية؛
- الجرائم الإلكترونية.
بعد التعرف على نظام التغطية ضد عواقب الوقائع الكارثية، وتحديد الأحداث التي تعتبر وقائع كارثية، سنتطرق الآن مباشرة إلى الشق المتعلق بنظام التأمين أي الجزء الخاص بالذين يتوفرون على عقود تأمين كما تم تحديدهم سابقا، لنتعرف على كيفية تحديد التعويضات وإجراءات الحصول عليها.
ما هي العقود المندرجة في نظام التأمين ضد الكوارث بالمغرب؟
يشمل هذا النظام كل عقود التأمين التي تم اكتتابها أو تجديدها منذ تاريخ نـشر النصـوص التطبيقيـة للقانـون أي منذ بداية عام 2020؛ إذ إن جميع العقود المندرجة في هذا النظام أصبحت ملزمة بإدراج الضمان ضد عواقب الوقائع الكارثية ابتداء من السنة المذكورة.
ويتعلق الأمر بالعقود التالية:
- عقود التأمين على الأموال؛ كالتأمين المتعدد المخاطر على السكن، وضمانات الأضرار اللاحقة بالعربات، وتأمينات الحريق والسرقة، وفي هذه الحالة يغطي التأمين الأضرار التي تلحق بهذه الممتلكات، وفق الشروط والمعايير التي سنتطرق إليها فيما بعد.
- عقود تأمين المسؤولية المدنية الخاصة بالعربات ذات محرك، ويغطي التأمين في هذه الحالة الأضرار التي لحقت بالعربة، والأضرار البدنية التي يتعرض لها السائق وكل شخص منقول على متن العربة وقت وقوع الحادث، بالإضافة إلى الأضرار التي تلحق بذوي حقوقهم في حالة وفاتهم.
هذا فضلا عن الأضرار البدنية التي لحقت أفراد عائلة مالك العربة، إذا كانت العربة في ملكية شخص مادي (شخص طبيعي، ليس مؤسسة أو شركة…).
- عقود تأمين المسؤولية المدنية التي تغطي الأضرار البدنية؛ مثل عقود المسؤولية المدنية المتعلقة بالاستغلال والمسؤولية المدنية لرب الأسرة وغيرها. ويغطي التأمين الأضرار التي لحقت بالأشخاص غير التابعين للمؤمن له أثناء تواجدهم بالمواقع المشمولة بعقد التأمين خلال وقوع الحادث.
ما هي العقود التي لا تنطبق عليها إجبارية التأمين ضد الكوارث؟
كما سبقت الإشارة، فإن إجبارية التأمين ضد الكوارث شملت أغلب عقود التأمين ابتداء من 2020، ومع ذلك لا ينطبق الأمر على بعض الأنواع من العقود؛ كتأمينات الأشخاص (التأمين على الحياة مثلا)، وحوادث الشغل، والقروض، وخسائر أنشطة الاستغلال الفلاحي والبحري والملاحة الجوية.
إجراءات الحصول على تعويض التأمين ضد الكوارث:
للحصول على تعويض التغطية ضد الوقائع الكارثية يتعين على المتضرر اتباع الخطوات الإجراءات التالية:
يجب أولا على المتضرر المؤمن له إعلام مؤمنه (شركة التأمين)، داخل أجل لا يتعدى 20 يوما بعد حدوث الواقعة، ولا يمكن تجاوز هذا الأجل إلا في حالة الاستحالة المطلقة أو وجود سبب مروع أو وقوع حادث فجائي أو قوة قاهرة. وتتم عملية إعلام شركة التأمين المعنية إما كتابة أو شفويا مقابل وصل أو أي وسيلة أخرى تثبت التوصل.
ويتم هذا التصريح وفق ما يلي:
في حالة الأضرار المادية:
يتعين على المتضرر التقدم بطلب تعويض لدى مُؤمنها استنادا إلى النموذج الملحق رقم 2 بقرار وزير الاقتصاد والمالية وإصلاح الإدارة رقم 2214.19 الصادر بتاريخ 27 دجنبر 2019، مع تحديد:
- هوية المصرح؛
- رقم بوليصة التأمين (عقد التأمين) واسم المؤمن (شركة التأمين)؛
- أرقام بوليصة التأمين إن وُجدت، والتي تغطي الأضرار التي لحقت بموضوع التصريح؛
- تاريخ ومكان وقوع الحادث؛
- طبيعة الواقعة التي تسببت في الأضرار (فيضان، زلزال…).
- وصف الأضرار المسجلة.
في حالة الأضرار البدنية:
يتعين على المتضرر التقدم بطلب تعويض لدى مُؤمنها استنادا إلى النموذج الملحق رقم 1 بقرار وزير الاقتصاد والمالية وإصلاح الإدارة رقم 2214.19 الصادر بتاريخ 27 دجنبر 2019، مع تحديد:
- هوية المصرح؛
- رقم بوليصة التأمين واسم المؤمن؛
- أرقام بوليصة التأمين إن وُجدت، والتي تغطي الأضرار التي لحقت بموضوع التصريح؛
- تاريخ ومكان وقوع الحادث؛
- طبيعة الواقعة التي تسببت في الأضرار؛
- وصف الأضرار المسجلة؛
- اسم ونسب الضحايا أو علاقتهم بالمؤمن له؛
- عدد الضحايا وكل معلومة تكميلية متاحة تمكن من تحديدهم.
كما يتعين على المتضرر إرفاق طلب التعويض بالوثائق التالية:
- نسخة موجزة من رسم ولادة الضحية أو أي وثيقة أخرى تثبت سنه؛
- الوثائق المثبتة للأجرة أو الكسب المهني للضحية؛
- أي وثيقة أخرى لازمة لتقدير الضرر وفقا للظهير الخاص بتعويض المصابين في حوادث تسببت فيها عربات برية ذات محرك.
هذا بالإضافة إلى الوثائق التالية وفق هذه الحالات:
- حالة العجز الدائم للضحية: يجب على المعني بالأمر أن يرفق طلب التعويض بشهادة مسلمة من طرف طبيب تثبت استقرار جراح الضحية بصفة نهائية، وتتضمن نسبة العجز الذي ستظل مصابة به.
- حالة وفاة الضحية: يجب المعني بالأمر إرفاق الطلب بنسخة من شهادة الوفاة، وفي حالة تعلق الأمر بشخص مفقود يجب إرفاق الطلب بنسخة من الحكم القضائي الذي يصرح بموته؛
+ وثيقة تثبت صفة ذوي حقوق الضحية؛
+ نسخة موجزة من رسوم ولادة فروع الضحية أو أي وثيقة أخرى تثبت سنهم، وفي حالة وجود فرع مصاب بعاهة بدنية أو عقلية لا يستطيع معها القيام بسد حاجاته يجب إضافة وثيقة تثبت ذلك.
الحصول على التعويض:
بعد القيام بالإجراءات السالفة الذكر، يتعين على المؤمن (شركة التأمين) إخبار صاحب الطلب بمبلغ التعويض المقترح من طرفها، بواسطة رسالة مضمونة مع إقرار بالاستلام، أو عن طريق وسيلة أخرى غير قضائية، وذلك داخل أجل 60 يوما من استلام طلب التعويض.
وفي حالة تم تقديم الطلب قبل إعلان رئيس الحكومة عن الواقعة الكارثية، يتم احتساب أجل 60 يوما بدءا من تاريخ الإعلان الرسمي.
بعد ذلك، يتعين على صاحب الطلب إبلاغ المؤمن، داخل أجل 30 يوما من استلام مقترح التعويض، برفضه أو قبوله مبلغ التعويض المقترح، بواسطة رسالة مضمونة مع إقرار بالاستلام، أو عن طريق وسيلة أخرى غير قضائية.
وفي حالة موافقة المتضرر على مقترح التعويض، يجب على شركة التأمين أن تدفع له التعويض أو التسبيق، داخل أجل 21 يوما من تاريخ استلام رسالة موافقة المؤمن له.
وتعد هذه آخر خطوة ضمن خطوات وإجراءات الحصول على تعويضات نظام التغطية ضد الكوارث الطبيعية، الخاص بالأشخاص الذين يتوفرون على عقود تأمين تشمل هذا النظام.
كيف يتم تحديد تعويضات التأمين على الكوارث بالمغرب؟
يتم تحديد التعويضات عن الوقائع الكارثية حسب نوع الضرر والخسائر؛ فهناك من جهة الخسائر الخاصة بالممتلكات، ومن جهة أخرى والأضرار البدنية. كما تختلف هذه التعويضات أيضا حسب طبيعة الممتلك وحسب حجم ونوع الضرر البدني.
وسنحاول فيما سيلي التطرق إلى كل جزء على حدة، لكن قبل ذلك يجب أولا تحديد وشرح بعض المفاهيم والعبارات التي ستُستعمل في الشرح، لذا يجب فهمها أولا قبل المرور للخطوة الموالية لتجنب أي تعقيد أو سوء فهم:
- سقف التعويض: وهو الحد الأعلى من المبلغ الذي يمكن أن تحصل على أكثر منه كتعويض من شركات التأمين، وتختلف قيمة هذا السقف حسب كل حالة؛ فإذا كان مثلا سقف التعويض لمبنى سكني محدد في 2.000.000 درهم، وقُدرت الخسائر بأعلى من ذلك، فإن شركة التأمين لا يمكنها أن تتجاوز قيمة المبلغ المحدد كسقف تعويض (2.000.000).
- خلوص التأمين: وهو المبلغ الذي يتحمله المؤمن له (صاحب التعويض) من قيمة التعويض، وتختلف نسبة خلوص التأمين حسب كل حالة؛ فإذا تم تقدير الخسائر أو الأضرار مثلا في مبلغ 50.000 درهم وكانت نسبة خلوص التأمين 10%، فإن مبلغ الخلوص سيكون 5.000 درهم، ويُخصم من قيمة التعويض أي أن المؤمن له سيحصل في هذه الحالة على 45.000 درهم كتعويض.
- الحد الأدنى لخلوص التعويض: ويعني الحد الأدنى للمبلغ الذي يتحمله المؤمن له، ويختلف حسب كل حالة؛ فإذا كان مثلا الحد الأدنى لخلوص التعويض في المثال السابق هو 7.000 درهم، بينما نسبة خلوص التعويض لم تتعدى 5.000، فسيكون عليه في هذه الحالة دفع الحد الأدنى أي 7.000 درهم، يعني أنه سيحصل على 43.000 كتعويض.
بعد فهم هذه المصطلحات المتعلقة بمجال التأمين، يمكننا المرور الآن إلى كيفية تحديد التعويضات عن الوقائع الكارثية، وسنبدأ أولا بالتعويضات المتعلقة بالممتلكات ثم التعويضات المتعلقة بالأضرار البدنية:
1. تحديد تعويضات التأمين عن الممتلكات ضد الكوارث:
تختلف التعويضات عن الخسائر الخاصة بالممتلكات حسب طبيعة هذه الممتلك (مبنى سكني، تجاري…)، كما تختلف تبعا لذلك سقف التأمين ونسبة خلوص التأمين، وفيما يلي كيفية تحديد التعويض حسب كل ممتلك يغطيه التأمين:
- مبنى صناعي أو تجاري أو مستشفى أو عيادة: سقف التعويض هنا محدد في 5.000.000 درهم، مع 15% لخلوص التأمين وحد أدنى يبلغ 20.000 درهم.
- مبنى سكني: سقف التعويض محدد في 2.000.000 درهم، وخلوص التأمين 10% مع حد أدنى يبلغ 7.000 درهم.
- مباني أخرى: حدد سقف التعويض في 3.000.000 درهم، وخلوص التأمين 15% مع 20.000 درهم كحد أدنى.
- عربات: سقف التعويض محدد في 200.000 درهم، 10% لخلوص التأمين بحد أدنى يبلغ 3.000 درهم.
- محتويات مبنى مخصص للسكن (أثاث…): حُدد سقف التعويض في 400.000، وخلوص التأمين 15% بحد أدنى لا يتجاوز 5.000 درهم.
- ممتلكات أخرى: سقف التعويض محدد في 1.000.000 درهم، و15% لخلوص التأمين بحد أدنى لا يتجاوز 10.000.
2. تحديد التعويضات التأمين عن الأضرار البدنية ضد الكوارث:
يتم احتساب وتحديد التعويض عن الإصابات والأضرار البدنية الناتجة عن واقعة كارثية وفقا لأحكام الظهير المعتبر بمثابة قانون والخاص بتعويض المصابين في حوادث تسببت فيها عربات برية ذات محرك، وستجد فيه كل التفاصيل المتعلقة بجميع أنواع التعويضات، مع جدول في الأخير لاحتساب مبلغ هذه التعويضات حسب كل حالة.
يمكنك تحميل أو الاطلاع على الظهير الشريف المذكور عبر الرابط التالي: khidmat-almostahlik.ma
وإذا كان الضرر مشمولا بعدة عقود تأمين، فإن كل عقد تترتب عنه آثاره أي أن كل عقد تأمين سيعوض الأضرار التي يغطيها، لكن قيمة التعويض الإجمالي لا يجب أن تتجاوز قيمة التعويض المحدد وفقا لأحكام الظهير المذكور أعلاه.
ويمكن للمتضرر أن يحصل على التعويض من طرف شركة تأمين من اختياره، وذلك في حالة تم اكتتاب عقود التأمين (التي تشمل الضرر) لدى شركات تأمين مختلفة.
3. سقف التعويضات الإجمالي عن الأضرار والخسائر ضد الكوارث:
لا يمكن أن يتجاوز مجموع التعويضات التي يحصل عليها المتضرر من مقاولات التأمين سقفا معينا يتم تحديده حسب العامل المتسبب في الواقعة الكارثية وحسب السنة في حالة حدوث أكثر من واقعة في نفس السنة، وذلك وفق ما يلي:
- لا يجب أن يتجاوز مجموع التعويضات ضد عواقب نفس الواقعة الكارثية المبالغ التالية:
- بالنسبة لواقعة كارثية تسبب في حدوثها عامل طبيعي، حُدد السقف في 3 ملايير درهم.
- بالنسبة لواقعة تسبب في حدوثها فعل عنيف للإنسان، حُدد السقف في 300 مليون درهم.
- لا يجب أن يتجاوز مجموع التعويضات ضد عواقب أكثر من واقعة كارثية بالنسبة لنفس السنة المبالغ التالية:
- كارثة طبيعية: 9 ملايير درهم.
- كارثة بسبب فعل عنيف للإنسان: 600 مليون درهم.
وفي حالة تجاوز مجموعة التعويضات المحتسبة سقف المبالغ المحددة، يتم تخفيضها وفق الشروط والكيفيات التي يحددها القانون.
المصدر: هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي
اقرأ أيضا:
